Лечение рака — дело настолько сложное, что требует узкой специализации врачей по видам и локализациям болезни. Пациент в этом не разберется – даже врачам непросто. Я расскажу, как программы страховой компании «РЕСО-Гарантия», где я работаю с 2001 года, помогают пациентам с первичной онкологией.
В РЕСО работают страховки, которые обеспечат пациента деньгами, позволят консультироваться в лучших российских клиниках и лечиться за границей. Кроме того, применяется опция, которая «отжимает», что можно из ОМС и закрывает позиции, что в ОМС не входят. Об этом и расскажу по порядку:
Способ 1
Онкология поначалу себя не проявляет, ее выявляют при обследованиях. Я знаю пятерых, кому диагноз «рак» казался ошибкой. Если бы не результат профилактического обследования — не «вздрогнули» бы.
Знакомые поправились — начальный рак поддается излечению. Когда болезнь проявится сама, может быть поздно. Люди, которые не любят «ходить по врачам», серьезно рискуют.
Во времена пандемии резко сократилось число профосмотров. После снятия ограничений ситуация нормализовалась, и чаще, чем прежде, стал обнаруживаться рак II и III стадии. Люди упустили время — пока рак развивался на I стадии, было не до онкологии.
Чем раньше заметили опасность, тем меньше риска. Только онколог имеет право идентифицировать болезнь, как «рак». Основания для обращения к онкологу обнаружат пульмонолог, гастроэнтеролог, гинеколог, невролог другие доктора. Иных «узких» специалистов не в каждой клинике найдешь — рискуем опоздать к онкологу.
Врачи двадцати двух специальностей для взрослых и одиннадцати детских консультируют граждан с рождения до 75 лет по полису «Телемедицина». Число консультаций не ограничено — ограничивается суммарная стоимость услуг на год: миллион рублей.
Цена полиса 2300 рублей. Клиент беседует с врачом на сайте РЕСО-Гарантии, или в приложении «RESO-mobile». Необходимо зарегистрироваться в Личном кабинете на российский номер мобильного телефона. Ребенка запишут на родительский номер.
Терапевты и педиатры ведут прием круглосуточно по всему миру на русском языке. Врачи узкой специализации принимают по предварительной записи. За границей, возможно, придется использовать vpn.
Консультации ведут кадровые практикующие врачи клиники MedSwiss из группы РЕСО. Врачи работают в единой информационной базе на серверах РЕСО. Провайдеры не привлекаются. Заключения по консультациям хранятся в электронном виде в Личном кабинете пациента и доступны пациенту и врачу.
Формат приема выбирает клиент: чат, аудио или видео. Для видео нужен интернет 4G, чтобы картинка не висела. Полис позволит «присматривать» за здоровьем дистанционно и ходить на очный прием, когда по стандартам медицины без этого не обойтись.
Если клиенту установили тяжелый диагноз, то правильность диагноза следует проверить.
Способ 2
Лечение рака начинается с проверки правильности диагноза. Утверждается: до трети диагнозов ошибочны. По полису «Телемедицина» альтернативное – второе – медицинское мнение предоставят по каждому тяжелому диагнозу. Не важно, когда установили диагноз: до покупки полиса, или в течение действия договора.
По каждому диагнозу второе мнение предоставляется без доплат однократно за период действия полиса. На проверку отправляются заключения, результаты анализов и обследований, выписки стационаров. Страховщики обращаются в клинику, статусом не ниже той, что выдала диагноз клиенту.
РЕСО-Гарантия заключила договоры с ведущими специализированными медучреждениями на медицинское обслуживание застрахованных. Альтернативное мнение готовит врач-онколог соответствующей случаю специализации. Мнение готовится в письменном виде с подписями и печатями медучреждений и врачей.
Если по заявленному случаю застрахованный меньше года назад уже получил второе медицинское мнение в России, то альтернативное медицинское мнение предоставят из зарубежной клиники.
Врач подтвердит, или опровергнет диагноз, при необходимости рекомендует новые исследования с назначением повторной консультации. Случается, пациенту не назначают некоторых обследований и анализов, что ограничивает право на бесплатную государственную помощь.
К полису «Телемедицина» подключается опция «Онко-Поддержка». Опция поможет, когда клиенту впервые установят рак из ряда: злокачественная онкология, онкогематология, доброкачественные онкозаболевания центральной нервной системы.
«Онко-Поддержка» дополнительно финансирует программу еще на миллион рублей. Как самостоятельный договор «Онко-Поддержка» не заключается. Опция продается в дополнение к полису ДМС и стоит 2030 рублей на год.
«Онко-Поддержка» проверяет диагноз не только по документам, как во «Втором мнении», но с пересмотром гистопатологии. Это называется верификацией диагноза. В лабораториях федерального уровня исследуют биологический материал («стекла» с операции или биопсии). При расхождении морфологического диагноза запросят третье мнение. Услугу окажут единожды.
По итогам верификации врачи-эксперты консультируют пациента по вопросам корректировки назначенного лечения. Число консультаций не фиксируется. Но, лечат не консультанты, а онкодиспансеры и специализированные учреждения. Опция поможет и там.
Лечение рака по утвержденному плану начинается, когда диагноз окончательно подтвержден. Принято для лечения искать знакомых врачей, медицинских юристов и клинических психологов. Это предоставит опция «Онко-Поддержка» к «Телемедицине».
Способ 3
Если пациент захочет, ему будет предоставлен «Персональный менеджер», который поддерживает связь с пациентом с 9:00 до 18:00. Персональный менеджер координирует действия медицинских экспертов и психологов в интересах Застрахованного.
Медицинские юристы и врачи-онкологи помогут пациенту получить сколь возможно бесплатный доступ к необходимым медицинским технологиям и минимизировать личные расходы Застрахованного. Для этого используются все источники, из которых законодательство Российской Федерации разрешает оплачивать лечение онкологии, предельно используются бесплатные государственные гарантии.
По желанию Застрахованного ему организуют связь с клиническим психологом по поводу болезни, ведь успех лечения зависит от психологического настроя. Евангелие от Марка XIV века утверждает: «да не внидете в напасть: дух бо бодр, плоть же немощна».
В Германии психолог помогает всем онкобольным, в России — по полису, до окончания лечения. Пока действует договор, врач окажет психологическую помощь при тяжелом течении болезни и неблагоприятном прогнозе.
Психолог лично беседует с пациентом онлайн. Врач снимает стресс и тревогу, убирает негатив, поможет вернуться в рабочий ритм, с учетом ограничений, связанных с болезнью.
Опция «Онко-Поддержка» доступна только россиянам, у которых есть полис ОМС, с рождения до семидесяти пяти лет. Договор можно продлевать до восьмидесяти лет. Кроме того, надо, чтобы клиент:
— не страдал онкологическим заболеванием на дату страхования и до нее;
— до заключения договора не проходил обследований на онкологию;
— не имел подозрений на рак, не ожидал результатов анализов на онкологию.
Если онкологию впервые выявили в период действия полиса – это страховой случай. Случай признают не страховым, если обследование на рак проводилось до заключения полиса, а результат обследования получили, когда договор действовал.
Для исключения таких ситуаций в полисе предусмотрен период ожидания – три месяца с даты начала полиса. Диагноз, который поставили в это время – не страховой. При непрерывном продлении полиса периода ожидания не будет.
ВАЖНО: программа «Онко-Поддержка» не предполагает лечения рака. Онкологию в России лечат по государственным программам, но деньги потребуются, их можно получить по полису «Надежда».
Способ 4
Рак в России лечат за государственный счет. Однако расходы семьи при этом растут, а доходы падают. Срочные анализы и обследования для проверки диагноза придется оплачивать. Бесплатная очередь это надолго. Придется ездить на очные приемы, обследования, анализы, консультации, для проведения курсового лечения. Дорожные расходы государство не оплачивает.
Заболевший теряет заработок в поездках и очередях. Трудоспособные родственники теряют заработки, когда сопровождают пациента в медучреждения.
Полис «Надежда» обеспечит Застрахованного деньгами, когда критическое заболевание впервые обнаружили в период действия страховки. На выбор предлагаются три страховые суммы: миллион рублей, шестьсот и триста тысяч рублей. Для онкологии цена полиса зависит от возраста Застрахованного и объема защиты и составит от 500 до 8800 рублей в год.
На страхование без предварительного медицинского обследования принимают граждан РФ и иностранцев, что живут в России не меньше 184 дней в году. Если человек не болел онкологией и не предполагает обнаружить у себя эту болезнь, он может купить полис «Надежда», подписав медицинскую декларацию.
Возраст Застрахованных с 18 до 54 лет на дату начала срока страхования, продлевать договор можно до 59 лет. Впервые заключенный полис начнет действовать через 120 дней после оплаты. Если продлевать договор без перерыва, это условие не действует.
Страховой случай — получение диагноза «рак» и выживание Застрахованного в течение 15 дней после получения медицинского заключения. Если застрахованный умрет в этот период, выплаты не будет. Деньги переведут самому Застрахованному, или наследникам, когда Застрахованный остался живым спустя 15 дней после диагностирования болезни.
При диагностировании рака I, или II стадии выплачивается половина страховой суммы. Страховая сумма выплачивается полностью, когда диагностировали рак III, или IV стадии.
Когда нашлись деньги для платного лечения, Застрахованный получает шанс организовать собственное лечение за границей. Можно оставить деньги на личные расходы — РЕСО-Гарантия предлагает лечиться за границей по полису «Здоровье без границ». По этой страховке РЕСО берет на себя организационные хлопоты и расходы по лечению критических болезней.
Способ 5
По полису «Здоровье без границ» страховая компания организует и оплатит проведение хирургической операции и лечение пациента вне России. Деньги клиентам не выплачиваются. Страховка оплатит, в том числе иностранное «Альтернативное мнение» и услуги медицинского переводчика.
Заявление на получение услуг по полису — с медицинским заключением — регистрируется в РЕСО. РЕСО-Гарантия и Сервисная компания совместно принимают решение о признании события страховым. Если событие признали страховым, Сервисная компания предоставит застрахованному план лечения и не менее трех медицинских учреждений на выбор.
Сервисная компания в течение десяти дней организует поездку: билеты, визы, консьерж-сервис, переводчика и лечение в выбранной клинике. Сервисная компания и РЕСО готовят мотивированный отказ в случае непризнания события страховым, .
На страхование принимают граждан с рождения до 64 лет включительно на момент заключения первого Договора страхования и до 85 лет при пролонгации полиса. Первый договор заключается по заявлению на страхование с заполнением медицинской анкеты. Обследование не требуется.
Первоначальный договор действует с временной франшизой. Болезни, что обнаружились в первые 180 дней с даты начала страхования, исключаются из страховых случаев на все время действия Договора. Если договор продлевается непрерывно, то заявление на страхование не требуется и временная франшиза не действует.
Медицинскую помощь окажут везде, кроме зон военных действий и военных конфликтов. Два варианта полиса предлагают лечение в Испании, Южной Корее, Турции, Чехии, Хорватии, Малайзии, Республике Беларусь, на Тайване, в Швейцарии. По третьему варианту до марта 2022 года лечили в любых странах мира.
С учетом реалий 2024 года, при заключении договора список стран надо уточнять. Германию и Израиль из списка уже исключили.
Страховая сумма на год составляет полмиллиона евро. Цена полиса зависит от возраста Застрахованного клиента и — для программы «Онкология» — составит от 75 до 338 евро в год. Полис оплачивается в рублях по курсу ЦБ РФ на день оплаты.
Заграничные нюансы
Кроме основной страховой суммы, по полису «Здоровье без границ» установлены отдельные годовые страховые суммы на проезд и на пансион в гостинице для застрахованного, одного сопровождающего и донора. Оплачиваются, в общей сложности, первые три поездки туда-обратно.
Страховая компания обеспечивает сопровождение Застрахованного от признания случая страховым до возвращения домой. На территории России – пока действует полис – пациенту в течение жизни будут оплачиваться медикаменты для лечения онкологии на отдельную сумму 50 тыс. евро.
Страховка оплатит расходы в России для подбора доноров среди членов семьи Застрахованного. Если после лечения полис «Здоровье без границ» продлевается, то страховая сумма пролонгированного договора увеличивается до одного миллиона евро. В полис включаются расходы по контролю состояния здоровья пациента после лечения.
Если организовать лечение за границей невозможно — нет полетов, карантин и тому подобные препоны – тогда медицинские услуги, кроме проезда, пансиона, стационара и репатриации предоставляются в России с пожизненным лимитом € 125 000.
Застрахованный обязуется обратиться за медицинской помощью по программе ОМС. По полису «Здоровье без границ» РЕСО оплатит расходы, которые не финансируются здравоохранением Российской Федерации, или частным страховым полисом клиента.
После введения санкций лечение рака за границей осложнилось — РЕСО-Гарантия обеспечила лечение раковых болезней россиян в России, за рубли и недорого.
Способ 6, новый
В марте 2024-го года РЕСО-Гарантия выпустила «русскую версию» полиса «Здоровье без границ». Полис позволяет резервировать в РЕСО-Гарантии шесть миллионов рублей на лечение онкологии всем жителям России, даже не гражданам, с «годовичков» до 64 лет. Лимит на пересадку костного мозга — до тридцати миллионов рублей. РЕСО организует лечение через проверенную сервисную компанию.
Владельцы полиса могут лечиться по выбору в онко центрах и коммерческих клиниках Москвы, Петербурга, других городов или рядом с домом. Оплачивается проезд для пациента, донора, при необходимости, родственника, если клиника не в родном регионе. При этом региональные онкоцентры лечат онкологию только по месту жительства, без выбора.
В обязательной медицине результаты диагностики ожидаются до месяца, потом до полугода ждём начала лечения. Полис отводит на организацию лечения до 15 рабочих дней.
Страховка оплатит дорогие оригинальные препараты и расходные материалы, квоты и ограничения отсутствуют, сроки поставки сокращены благодаря налаженным связям. Родственников детей и тяжёлых больных устроят в клинику вместе с больным, прочим. родственникам оплатят гостиницу.
Лечат пациентов в государственных центрах — там лучше оснащение, больше опыта в хирургии, лучевой терапии, прочих сложных методиках. Лечение проводится также в частных клиниках, в комфортных для клиента условиях. Даже в государственных клиниках делается всё, чтобы улучшить условия лечения.
По российскому полису организуют и оплатят диагностику, едва появилось подозрение на рак, диагноз к началу лечения верифицируют. Пациентам предоставят персонального менеджера и психолога, круглосуточно на связи с Клиентом колл-центр.
При невозможности лечения в России полис покроет лечение в Европе либо в Израиле или Южной Корее. Цена годового полиса от 1700 до 8500 рублей на год. Для приема на страхование достаточно заполнить медицинскую анкету. РЕСО-Гарантия может помочь в борьбе с онкофобией.
PS:я написала книгу «Заначка с процентами»(pdf) о личном страховании. ВКонтакте вы получите её автоматически, иначе обращайтесь ко мне напрямую.
Желаю здоровья и удачи! Берегите себя.
Татьяна Улитина
