Франшиза — что это такое в страховании автомобиля по КАСКО — простыми словами хотят знать многие автолюбители, и не только они. Но, по запросу: «франшиза это простыми словами» Яндекс выдает «чё попало». Ничего страшного – объясню и это.
В статье рассмотрим только страховую франшизу. Я занимаюсь страхованием с начала 2001 года и на примере страхования автомобиля по КАСКО расскажу: какие бывают франшизы в страховании, кому и зачем они нужны.
Названий для страховых франшиз придумано немало. Чтобы упростить изложение, объединим в группы «однокоренные» франшизы и франшизы-синонимы. Каждое описание группы – с примером, можно читать только то, что интересно, с любого пункта.
Разбираться будем по плану:
- Что такое франшиза в страховании и в коммерции
- Франшизы — безусловная и условная
- Агрегатная и неагрегатная франшиза
- Динамическая франшиза и ее разновидности
- Льготная франшиза, или франшиза виновника
- Временная франшиза
- Специальные франшизы
- Кому франшиза выгодна
Договоримся, что страховой случай и страховое событие – одно и то же, и — если иное не оговорено — денежная франшиза принята в размере десяти тысяч рублей.
Что такое франшиза в страховании и в коммерции
Франшиза в коммерции
Франшиза (франц.) — уступка. В бизнесе это уступка права работать под «раскрученным» брендом. К примеру, авто салон может торговать машинами «крутых» марок только, когда купит у производителя право на использование его бренда. Это право (договор) и есть франшиза.
С франшизой можно легально использовать логотип компании, фирменный стиль, отлаженные бизнес-процессы. Не надо «заморачиваться» с доставкой машин, материалов, запчастей и аксессуаров, «растаможкой» и гарантийным обслуживанием автомобилей, с рекламой, обучением персонала и проч.
Главное: ты на рынке «без году неделя» и сразу широко известен, спрос гарантирован. Работаешь на всем готовом самостоятельно, но самовольничать нельзя – договор расторгнут, это строго контролируется. За удовольствия высокой репутации и надежности получатель франшизы платит владельцу бренда ежемесячный сбор.
Франшиза в страховании
Страховщикам интересно, чтобы клиенты не устраняли у них пять раз в году щербинки, «коцки», иной незначительный ущерб Жизнь страховщиков усложняют не сами мелкие выплаты, а общий стандарт процедур урегулирования для всех событий, независимо от размера убытка.
Надо провести осмотр машины, сделать экспертизу повреждений и план ремонта, оценить стоимость запчастей, материалов и работ, оформить выплатное дело, сделать бухгалтерские проводки, банковские перечисления. Пришлось бы увеличить штат офисных работников и офисные площади для их работы.
Страховые компании покупают у своих клиентов право легально не возмещать часть мелких страховых выплат по ущербу. Понятие «мелкий» трактуется относительно цены машины. Для «Лады» это 10 000 рублей, а для «Porsche» и 100 000 не так много.
Франшиза по риску Ущерб учитывается на каждый страховой случай от всякой причины, что признается страховым случаем: ДТП, хулиганство, вандализм, стихийные бедствия, опрокидывание с эвакуатора, возгорание от короткого замыкания. На риск Хищение франшизу не устанавливают и ничего из выплаты не вычтут, но износ учесть могут.
В страховании франшиза — это законно невозмещаемая часть убытка Страховщика. Полный убыток Страховщик рассчитывает от страховой суммы, какую мы, по умолчанию, принимаем безусловной, неснижаемой.
Франшизу указывают абсолютной суммой, или процентом от стоимости автомобиля. Например, когда машина стоит 500 000, франшиза 2% – это 10000 рублей, а для авто за пять миллионов те же 2% это 200 000 рублей!
Когда клиент соглашается «взять КАСКО с франшизой», он согласует с компанией страховщика, когда и сколько компания может сэкономить на урегулировании его страховых случаев. Чем выгоднее для компании согласованные условия, тем больше скидка покупателю.
Сегодня цены взлетели и на машины, и на КАСКО — как «сбить» цену полиса? Решений – два. Первое: найти компанию, «где дешевле». Понимаем, что дешевле не просто так, но надеемся, что «Бог пронесет».
Если машина залоговая, банк не примет полис «недорогой» компании, которая в банке не аккредитована. Придется изучить второй способ удешевления КАСКО: полис с франшизой в проверенной компании.
Франшизы — безусловная и условная
Безусловная франшиза
Это самая простая франшиза: никогда – без всяких условий — не заявлять ущерб до десяти тысяч рублей – сами починимся. А сверх этого — оплачивайте! Размер франшизы, безусловно, вычтут из любой причитающейся к выплате суммы.
Случится, или нет у вас страховое событие в течение года – неизвестно, а полис становится дешевле полного КАСКО тысяч на 12-15. Если случится ущерб тысяч на 130, получите — 120. При ущербе тысяч на 13, получите 3 тысячи рублей.
Если из-за трех тысяч не собирать справки и не заявлять событие, то страховщики не узнают о повреждениях машины, страховая история не испортится, что важно при продаже машины. Дешевле обойдется продление полиса – дадут скидку за безубыточность. Это выгодно, когда машина в залоге у банка, и КАСКО обязательно.
Франшиза не индульгенция, она не освобождает клиента от ремонтов, которые дешевле 10 тысяч рублей. Пусть мелкое событие не заявлено – советую устранить повреждение за свой счет, как договорились. Если будет следующее ДТП – серьезное, то могут обнаружиться не устраненные ранее повреждения, это вам «боком выйдет».
Например, заявлено ДТП, где препятствие было справа, требуется покраска бампера. Но, при осмотре на бампере обнаружена еще и потертость слева. Она не относится к заявленному случаю.
Страховщик вправе вообще отказать в окраске бампера. Он обязался восстановить качество новой детали, утраченное в заявленном страховом случае, а не в серии случаев, которые НЕ он должен оплачивать.
Условная франшиза
Досадно, имея КАСКО с безусловной франшизой тысяч пятьдесят, получить ущерб размером 52 тысячи рублей и выплату в пару тысяч. От этого недостатка свободна условная франшиза – с ней страховщики полностью оплатят ущерб, если он превысил франшизу. Ущерб ниже франшизы – за ваш счет, как было с безусловной франшизой.
Такой полис стоит дороже, чем полис с безусловной франшизой. По-прежнему, у вас остается риск попасться на неисполнении ремонтов за свой счет. Можно не ремонтировать, но не попадайте в серьезные ДТП.
Агрегатная и неагрегатная франшиза
Агрегатная (сборная) франшиза – предельная сумма, из которой страховая компания, не делая выплат, вычитает заявляемые убытки, пока франшиза не исчерпается до нуля. После этого компания оплачивает полностью все убытки полиса.
Например, агрегатная франшиза равна 50 000 рублей. Первое событие с ущербом 32 000 клиент оплатил сам, о чем представил в страховую компанию подтверждающие документы. Компания уменьшит его франшизу до 18 000. Если второе событие будет с ущербом 40 000, то клиент получит 40000 – 18000 = 22000 рублей. Последующие убытки будут оплачены полностью.
Все франшизы в КАСКО, кроме этой – экзотической, неагрегатные. Агрегатная франшиза чаще используется при страховании грузов, ответственности перевозчиков и экспедиторов и подобных им видах страхования.
Динамическая франшиза и ее разновидности
Если франшиза зависит от порядкового номера страхового события, к которому применяется – это динамическая франшиза. Вариаций их существует множество.
Безусловная франшиза, которую вычитают всегда, может быть возрастающая, или исчезающая. Пример возрастающей франшизы: для первого страхового события франшиза равна 10 тысяч рублей, для второго – 20 тысяч, для третьего случая и далее – по 30 тысяч рублей.
Когда на первый страховой случай назначена франшиза равная 30 000 рублей, со второй выплаты — 20 000 рублей, и 10 000 рублей — на третье и последующие события — это исчезающая франшиза.
Можно договориться, что франшиза будет постоянной, но действовать будет со второго страхового случая и далее, а первый случай будет оплачен полностью. Есть вариант: со второго случая назначить франшизу, возрастающую с каждым следующим страховым событием.
Франшизу можно установить на первый страховой случай. Тогда выплату снизят на размер франшизы только при первом обращении, последующие страховые события будут оплачены полностью.
Льготная франшиза, или франшиза виновника
Льготная франшиза, или франшиза виновника вычитается из выплаты безусловно, когда вину не на кого «валить». Это бывает, когда виновник не установлен, скрылся, либо клиент виноват сам, либо виноват злой рок: машину повредило наводнение, или упавшее дерево. Клиенту придется доплатить сумму франшизы за ремонт.
Когда известно, кто причинил вред – другой водитель в ДТП, или вандал на автостоянке – событие оформлено, как надо, тогда ущерб по КАСКО будет возмещен полностью. Франшизу страховая компания сама взыщет с виновника.
Временная франшиза
При временной франшизе (ударение в конце слова) страховщик не возмещает ущерб в течение определенного срока. Такая франшиза применяется во всех видах страхования с одной целью: это защита от страхового мошенничества.
Пока действует временная франшиза, страховщик полностью освобождается от обязанности возмещения ущерба по конкретному риску, или рискам. Говорят, что страховщики используют временную франшизу, равную 10 суткам при страховании риска «GAP», хотя особого смысла в этом нет.
Страхование риска «GAP» предполагает, что страховщик компенсирует амортизацию — снижение стоимости автомобиля за период от начала страхования до угона, или полной гибели. За 10 — 11 месяцев это может быть неплохая сумма, но за 10 суток заметная сумма «набежит» разве что, для Гелендвагена.
Специальные франшизы
Франшиза по событию
Такая франшиза может быть установлена на событие «Хищение», немного снизив стоимость риска Хищение. Целесообразность такой франшизы оценивайте сами. На риск Ущерб при этом может быть установлена другая франшиза, даже нулевая.
Франшиза на отдельные элементы автомобиля
Можно договориться о франшизе на отдельные элементы автомобиля, например, на замену радиатора, если у вас такой в гараже лежит. Это в принципе, можно, а практически, под вопросом. Если взять франшизу на лакокрасочное покрытие, это заметнее отразится на цене КАСКО. Но, покраску машины компания оплачивать не будет.
Персональные франшизы
Персональные франшизы применяют, если страховое событие произошло в ДТП по вине лица, которое, не имело права управлять автомобилем на общих условиях КАСКО. Например: договор КАСКО действует без ограничений для водителей старше 23 лет со стажем вождения от трех лет. Тогда компания вычтет из выплаты франшизу за ущерб, причиненный более молодым и неопытным водителем.
Разновидность персональной франшизы — франшиза для водителей. Эту франшизу вычтут из страховой выплаты, если ущерб причинен человеком, который не внесен в список водителей, допущенных к управлению по полису КАСКО.
Самостоятельная франшиза
Самостоятельная франшиза устанавливается для случаев, когда страхователь не может предоставить свое ТС для проведения предстрахового осмотра. Например, нет возможности провести осмотр машины на месте ее покупки, а клиент хочет КАСКО на время перегона автомобиля к месту осмотра.
На это время устанавливается самостоятельная франшиза в процентах от страховой выплаты. Вычесть до осмотра машины могут до 70% расчетного возмещения. После проведения осмотра эта франшиза обнуляется.
Установочная франшиза
Установочная франшиза применяется, если собственник транспортного средства отказался приклеить на стекло (установить) специальный знак, рекламу компании страховщика при заключении договора КАСКО. Сейчас это — редкость, но в «нулевые годы» практиковалось.
Кому франшиза выгодна
Мы можем удешевить КАСКО через взаимные уступки со страховой компанией, оформив в договоре франшизу. Страховщик освобождается от части – обычно — мелких выплат. Собственник авто получает скидку.
Самая популярная франшиза — стандартная безусловная. Франшиза выгодна аккуратным водителям, кто рассчитывает, максимум, на один страховой случай за год.
Например: полное КАСКО обойдется авто владельцу в 30 тысяч рублей, а договор с безусловной десятитысячной франшизой стоит 17 тысяч рублей, экономим сразу 13 тысяч рублей. Экономия такой и останется, если за год страховых событий не случится.
Даже после одного обращения с доплатой 10 000 рублей, клиент еще в плюсе, экономия составит 3 000 рублей. При повторной страховой выплате придется опять доплатить 10 тысяч. Полис окажется на 7 тысяч дороже, чем исходный, без франшизы: 17+10+10= 37 тысяч рублей.
По этой причине франшизу не стоит брать лихачам, молодым водителям и тем, кто ездит редко. Не выгодна франшиза мамочкам. Мамочки следят не только за дорогой, но и за ребенком в машине. Возраст детей не влияет на мамино внимание.
Чем больше франшиза, тем больше скидка с цены полиса. Но, вам придется больше доплачивать при обращении за выплатой. Вы берете больше риска на себя и освобождаете от риска страховую компанию.
Полисы с франшизой можно рекомендовать владельцам подержанных машин, что ремонтируются не у официального дилера. В цене таких полисов нет повышающего коэффициента за дилера, и с франшизой получится приемлемый вариант.
Мы удешевим полис КАСКО за счет франшизы, но полисы КАСКО не защищают людей в машине. Об этом вспоминается, зачастую, слишком поздно.
Между тем, полисы личного страхования и без франшиз гораздо дешевле, чем КАСКО. К ним стоит присмотреться, чтобы иметь финансовую «подушку» при несчастном случае.
Остались вопросы? Спросите у меня.
PS: я написала книгу, которую во ВКонтакте вы получите автоматически: «Заначка с процентами» (pdf). В книге я покажу способы выгодно вложить деньги в личное страхование. Если в ВК вы не зарегистрированы, то пока обращайтесь ко мне напрямую.
Франшиза — что это такое простыми словами в страховании автомобиля каско – теперь не вопрос?
Желаю удачи!
Татьяна Улитина
